初めて銀行でお金を借りる人、借金を重ねて審査に通るかも怪しい人。どんな方も銀行カードローンに申し込んでからは審査に通るかが不安ですよね。
銀行カードローンの審査に申し込む前に銀行カードローンの審査基準や審査の流れなどについて予習しておきましょう。
事前の準備が審査に遠おる確率をぐっと引き上げてくれますよ！
目次
銀行カードローンの審査基準
銀行カードローンは審査に通すか、落とすかを決める審査基準があるとされています。
公式では明確な審査基準を具体的には掲載していませんが、審査に落ちる人の共通点から見るに、審査には基準が設けられていることがわかります。
銀行カードローンには審査基準の他に申し込み資格というものが別にあります。
審査基準と申し込み資格は別であることを知っておきましょう。
銀行カードローンの審査基準はこちらです。
安定した収入があるかどうか（大手の方が有利）
年収が200万円以上だと安心
他社借り入れがない
嘘をついていないか
限度額が適切かどうか
こちらが銀行カードローンの審査基準です。
審査基準の詳細についてそれぞれご紹介していきます。
安定した収入があるかどうか（大手の方が有利）
銀行カードローンの審査基準で見られているのは安定した収入によって継続した返済ができるかどうかです。
つまり、企業に勤めて安定した収入がある方が審査に通りやすくなっています。
また、勤めている企業が大手であればあるほど審査に通りやすくなります。
大手であれば通りやすい理由も、勤めている企業が倒産するリスクがないため、より安定した返済が可能になるからです。
自分が勤めている企業がネットで検索してトップに出てくるレベルであれば、問題ないですが、それさえも時間がかかる会社に勤めている方は要注意です。
年収が200万円以上だと安心
大手に勤めている方でも収入がなかったら、話になりません。
かといって銀行カードローンの審査は高収入ではないといけないわけではありません。
基準としては年収が200万以上とされています。
学生で扶養に引っかかることを気にして、103万を超えないようにしている方や、130万以下にしようとしている主婦の方。
それでは収入の審査基準を通らない可能性が高いです。
銀行カードローンでお金を借りる前に、他に収入を増やす方法がないか調べる努力をすることが大切です。
ただ、銀行カードローンを使おうとしている方はお金がない、もしくは急に大金が必要になった方ばかりです。
年収200万以上ある方は急な出費に悩まされて仕方がなく借金をしている方が多い傾向にあるので、返済滞納をする質の悪い滞納者が少ないです。
そこで、結果として審査に通りやすいとされています。
他社借り入れがない
銀行カードローンの重要な審査基準に他社借り入れがないこと挙げられます。
銀行カードローンだけでなく、クレジットカードやサラ金の審査では信用情報と呼ばれるデータが見られます。
信用情報は借入希望者が過去に金融事故を起こしていないか、借金がどれほど溜まっているのかを見ることができる、個人情報です。
審査では信用情報の記載事項を読んだ上で、審査に通してお金を貸してもきちんと返済してくれるのかどうかを吟味しています。
そこで見られた信用情報に他者借り入れの記載があれば、審査に不利になります。
これも同様に安定した返済をしてもらえる可能性が下がるからです。
すでに借入先がある方は審査に通りにくくなるので、借り換えローンや限度額を上げるなど、他に方法がないか考えてみましょう。
嘘をついていないか
審査の時に記入する個人情報に勤務先や年収を書く欄がありますが、ここで嘘をつくと審査に落ちます。
審査に落ちるだけでなく、最悪の場合罪に問われる可能性もあるので要注意です。
申し込みの時に嘘をつくと必ずばれるタイミングがあります。
それが、在籍確認と収入証明書の提出、信用情報です。
銀行カードローンを使うためには入力した個人情報が正しいことを証明しなければいけません。
公的な書類や直接の電話に出る必要があることからも、嘘をついて審査の抜け穴を探しても無駄です。
また、今では審査に申し込む前に自分が審査に通るか否かがわかるサービスもあります。
自分の勤務先や収入から考えて、審査に通るか不安な方はそのようなサービスを利用することも検討してみてください。
限度額が適切かどうか
審査に申し込む時に借入希望額や限度額を決めることになります。
この時に限度額が適切でないと審査に落ちる可能性が高まります。
では、適切な限度額とはいくらでしょうか。
その限度額は総量規制と呼ばれる貸金業法が大きく関わってきます。
銀行カードローンの審査では貸金業法は適用されませんが、近年の傾向から総量規制と同様程度の借入限度額が設定されています。
そもそも総量規制は年収の1/3以上の借入はできないという取り決めですが、銀行カードローンではこれがなく事実上の借り放題と解釈されることもありました。
しかし、銀行カードローンの審査が厳しくなるにつれて、限度額も重要な項目になりました。
限度額や借入希望額を記入するときは自分の年収の1/3を超えていないか、あるいはギリギリではないか確認してください。
信用情報を見た上での審査になるので、他に借入先がある方は合算した金額で総量規制程度の限度額を自分で設定してみてください。
銀行カードローンの審査の流れ
銀行カードローンの審査に申し込む前に、審査の流れについて知っておくと融資を受けられる可能性がぐっと上がります。
審査に申し込む前に事前に審査についても詳しくなっておきましょう。
銀行カードローンの審査の流れはこちらです。
保証会社による仮審査
銀行が本審査を担当
在籍確認
契約
借り入れ
それぞれどのような作業が必要なのか具体的に説明していきます。
保証会社による仮審査
最初に保証会社による仮審査があります。
保証会社は借入者が支払いできなくなり、自己破産をした時や滞納した時に代わりに支払う会社です。
つまり、滞納した時に被害を受ける会社の一つがこの保証会社になります。
そのため、事前に仮審査を担当して厳しい審査を課しています。
この仮審査に通るかどうかが審査通過の可否に大きく関わってくるので、仮審査だと言って甘く見ないで事前に対策しておきましょう。
銀行が本審査を担当
仮審査に通ると銀行が本審査をします。
銀行カードローンは銀行によってキャッシングをする借金方法なので、本審査に通らないと話になりません。
ただ、保証会社の仮審査に通っていれば、銀行の本審査に通らないことはほとんどないです。
仮審査に通ることを第一に考えて、初めの申し込みをするように気をつけてください。
在籍確認
本審査に通るためにはこの在籍確認をしないと融資を受けられません。
在籍確認とは簡単にいうと勤務先に本当に属しているかどうかを電話で確かめるという手順です。
実際に勤務先に電話がかかってきて、自分が働いている時に電話に出る必要があります。
でも、借金をしていることを会社の同僚に知られたくないですよね。
ただ、在籍確認でそんな恥ずかしい思いを避けることが実は可能です。
その方法が事前に連絡を取って会社用の電話番号を伝え、時間も事前に把握しておくことです。
もし、会社の電話番号がなかったり、一人一人の電話番号が割り振られていな買ったりする場合も、基本的には問題ないです。
在籍確認は会社に属しているかどうかがわかれば問題ないので、「〇〇さんに代わってください」と銀行側が頼み、電話を代われることさえわかれば在籍確認完了です。
出られなくても、在籍確認はできるので、重く捉えすぎる必要はないでしょう。
契約
本審査に通り、在籍確認も完了すると契約に移ります。
契約が完了した時点で借入が可能になります。
銀行カードローンの中にはカードレスで借入ができるものがほとんどなので、契約した瞬間に借入ができます。
契約が完了しているかどうかは電話で確かめたり、登録しているメールアドレスや会員サイトから確認したりできるので、早く借りたい方は注意してみておきましょう。
借り入れ
銀行カードローンの借入は契約した時から可能なので、借入限度額の範囲内で借りてみてください。
ただし、借入限度額ギリギリの額を一度に借りてしまうような計画性のない借入をしてしまっては、また借金地獄に落ちることになります。
借入をするときは返済のことを一番に考えて、返済額がいくらになるのか、利子はいくら発生するのかしっかりと把握しておくべきです。
借金をする人の多くが自分の借金の詳細を知らない人なので、自分で自分の首を絞める前に注意して借りるようにしましょう。
銀行カードローンは消費者金融より審査が厳しい
ここまで、銀行カードローンの説明をしてきましたが、実は銀行カードローンの審査は消費者金融より厳しいです。
消費者金融というと、よくCMでも見るような「アイフル、アコム、プロミス」が代表的な貸金会社です。
銀行カードローンの審査に通るか不安な方は、知名度の高い消費者金融の方が賢い選択です。
ただ、会社を立ち上げるためにお金が必要であったり、留学の費用を借りたいであったり、積極的な借金をしようと考えている方は、銀行をお勧めします。
社会的にも信用度が高いのはどうしても、消費者金融よりも銀行になるので、うまく使い分けて自分がどちらで借りるべきか考えてみてください。
銀行カードローンの審査が厳しい理由
銀行カードローンの審査が厳しい理由はこちらです。
消費者金融よりも金利が低いから
審査の基準が違うから
総量規制がないから
金融庁による調査が入った
正確には審査が厳しい理由は銀行からの発表がないためわかりませんが、銀行カードローンの審査が厳しいのにはちゃんとした理由があります。
この理由はFPや銀行員などの業界で働く人からの分析なので、「なんで銀行カードローンの方が、審査が厳しいんだ！」と納得がいかない方はこれで自己解決しましょう。
それでは詳しくみていきます。
消費者金融よりも金利が低いから
銀行カードローンを選ぶメリットとしてよく言われているのが、金利が低いことですが、これは審査にとっては悪影響とされています。
銀行に金利はお金を貸すことによる手数料で、この金利で銀行は儲けています。
また、金利は銀行に取ってリスクヘッジの役割も果たしています。
例えば、お金を貸した人が返済できなくなった時に、貸したお金は満額戻ってこないのが銀行です。
でも、金利による収入があれば、返済がなされなくても金利による収入でなんとか会社を保つことができます。
ここで注意ですがカードローンの返済ができなくなる状態は、自己破産か詐欺しかないので、後者は逮捕されるので借りっぱなしで逃げられるということを言っているのではないので勘違いはしないように。
ただ、この金利を銀行の努力でなるべく下げている分、優良顧客を集めてリスクヘッジをするために、審査の難易度を上げていることを知っておきましょう。
審査の基準が違うから
銀行カードローンと消費者金融では審査の基準が違います。
消費者金融の審査で基準になるのは貸金業法という法律ですが、銀行カードローンにはこの貸金業法は当たりません。
そもそも、審査の基準が違うため、審査の難易度が変わるのは仕方がないことですし、両者で比べた時にどちらかが審査が厳しいとされても不思議ではありません。
両者で比較すると銀行カードローンの方が審査に厳しいだけで、お金を貸すことに慎重になる銀行は当たり前ですよね。
お金を貸す側の気持ちになって、審査が厳しいことも受け入れましょう。
総量規制がないから
先ほども言ったように、銀行カードローンは貸金業法の対象ではありません。
貸金業法の中に組み込まれている規制が総量規制なので、銀行カードローンにはこの総量規制がありません。
総量規制がないと銀行カードローンは実質借り放題ということになります。
そこで、銀行カードローンは好き勝手借りられては困るため、審査の基準を高くすることで、リスクヘッジをしています。
総量規制がないと聞いて借り放題だと勘違いして軽い気持ちで審査に申し込むと厳しい審査に落ちるので、要注意です。
審査に落ちると信用情報にも傷がつき、いいことがないので何事もお金を借りるときは慎重に借りるようにしましょう。
金融庁による調査が入った
近年、銀行に対して金融庁による調査が入りました。
その結果、審査が甘い銀行カードローンはさらにへり、確実に返済してくれる人ではない限り、貸してくれないくらいに審査が厳しくなりました。
金融庁からの調査は定期的におこなわれるため、銀行側は審査が甘すぎることによる取締りを避けるために審査が厳しくなっています。
いますぐできる銀行カードローンの審査対策
銀行カードローンの審査について詳しくなってきたものの、結局自分が何をすればいいかわからない方のために、簡単にできる審査対策をご紹介します。
審査に申し込む前になるべく審査通過の可能性を上げることは大切です。
そのために以下の項目を準備しておきましょう。
返済のことを考えて計画を立てておく（公務員、正社員は借りすぎ注意）
学生は消費者金融、主婦は地方銀行が賢い選択
在籍確認の用意
パート・アルバイトは扶養ギリギリまで稼ごう
これから銀行カードローンを利用したいと思っている方は参考にしてみてください。
それぞれ詳しく紹介していきます。
返済のことを考えて計画を立てておく（公務員、正社員は借りすぎ注意）
最初に審査対策として、返済のことを第一に考えておくことが重要になります。
それは審査対策にならないのではないかとお思いのあなた！
これも立派な審査対策になります。
返済のことを考えて借入額を考えると、それほど大金を借りられないことが明らかになります。
返済から逆算して借入額を決めることで借入額を減らすことができるので、結果的に審査対策になるということです。
また、公務員や正社員で融資を受けたいと考えている方は、社会的に安定していることから借入希望額を増やすことも可能ですが、これには要注意です。
たとえ、大金を借りられるとわかっても、返済から逆算して考えなければ、せっかく審査に通りやすいのにもったいないです。
審査対策として返済のことを今一度見返してみてください。
学生は消費者金融、主婦は地方銀行が賢い選択
審査対策として、銀行カードローンに申し込もうとしている方の中に学生や主婦の方がいれば、考え直すことをお薦めします。
学生の方は消費者金融で、主婦は地方銀行カードローンを使うべきです。
学生が消費者金融を選ぶべき理由
学生が消費者金融を選ぶべき理由として、一番の理由が初めて借りる人にとって親切だからです。
消費者金融が初めて借りる人にとって親切なポイントは以下です。
初めて借りる人は金利0期間がある
審査に申し込む前に自分が審査に受かるか診断してくれる
学生でも審査に通りやすい
少しだけお金を借りたい人の多くが金利を気にしているかと思います。
でも、消費者金融なら金利0期間に返済できれば、気軽に借りることができます。
学生の方がお金を借りたい時は、少額を希望する方も多いでしょう。
学生ローンを使おうと考えている方にも、消費者金融はおすすめです。
主婦が地方銀行カードローンを選ぶべき理由
主婦が地方銀行カードローンを選ぶべき理由はただ一つです。
地方銀行カードローンは主婦でも審査OKを売りにしているところが多いからです。
主婦の方は銀行カードローンの審査に通る可能性が低いです。
特に専業主婦で安定した収入がない方は、審査に通る確率はほぼないと言っても過言ではありません。
そんな方でも融資をOKしている銀行が多いのが、地方の銀行です。
地元の銀行で申し込むと近所に支店数も多いので何かと便利ですよ！
同時に口座も作ってしまえば、返済の時に同時に現金をおろせたり、返済の時に便利だったりと、メリットがたくさんあるので、この機会に口座も作ってみてはいかがでしょうか。
在籍確認の用意
審査対策として非常に効果的なのが、在籍確認の用意です。
在籍確認が一度で取れないと借入までにかかる時間が増えたり、会社の人に迷惑をかけたりしかねません。
在籍確認の用意は具体的にはあらかじめキャッシング会社側に在籍確認の時間を確認すること、会社に自分専用の子機があれば、その番号を伝えるなど、様々です。
在籍確認は銀行カードローンで一番厄介になりますが、審査対策のためには欠かさずにこなしておきましょう。
なんども在籍確認の電話が会社にかかってくると、会社で周りからのイメージが悪くなるだけでなく、銀行からなんども連絡がかかってくること自体、不審に思われてしまうでしょう。
銀行カードローンを利用していることがバレないことに越したことはないので、注意しておきましょう。
パート・アルバイトは扶養ギリギリまで稼ごう
パート・アルバイトの方が銀行カードローンを利用するときにありがちなのが、親からの扶養に外れるから収入を調整している結果、止むを得ずにお金を借りる行為です。
しかし、リボ払いで返済をしなければいけないカードローンを利用する方が、扶養を外れるよりも、圧倒的にリスキーです。
パート・アルバイトの方だと、お金を借りる選択をする前に自分が本当にこれ以上稼げないのか徹底的に分析してみましょう。
ほとんどの方が、扶養を外れて稼いだ方が、返済する必要がないため賢い選択かと思います。
扶養者の税金が増えてしまうというデメリットは否めませんが、自分のためにもまずは稼ぐ方法を模索してみることが非常に大切になります。
おすすめの銀行カードローン5選
銀行カードローンの審査基準や、審査そのものについて詳しくなってきたところで、おすすめの銀行カードローンを5つご紹介します。
銀行カードローンを選ぶときは地方銀行カードローンや消費者金融も検討した上で選ぶようにしてみましょう。
また、銀行カードローンは当然銀行が倒産したら、大変な目に遭うのでなるべく大手のメガバンクから借りるようにすることをおすすめします。
上記のことを踏まえた上で、おすすめする銀行カードローンはこちらです。
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
三井住友銀行カードローン
みずほ銀行カードローン
楽天銀行カードローン
横浜銀行カードローン
それぞれのおすすめポイントやサービスの詳細についてご紹介していきます。
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は銀行カードローンの中では最大手といっても過言ではない有名な銀行カードローンです。
キャッシング会社を選ぶときは信用度の高さは重要な指標になるので、大手の銀行カードローンの代表格としてご紹介しました。
HPでは返済シミュレーションができたり、1日ごとにかかる利息を具体的に示してくれたりするサービスもあるので、借りる前に計算してベストな選択なのか確かめることをおすすめします。
バンクイックは大手の銀行から出ている銀行カードローンなので、提携しているATMも非常に多いです。
三菱UFJ銀行、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートではいつでも手数料が無料で借入と返済ができます。
また、借入額は1000円から可能なので、いつでも借りやすいのが特徴です。
特にこだわりがない方、普段のキャッシュカードが三菱UFJ銀行の方には強くおすすめします。
三井住友銀行カードローン
三井住友銀行カードローンはこちらもメガバンクの銀行カードローンなので、信用力がピカイチです。
毎月の返済額が2000円から可能なので、少額融資を受けた方でも返済しやすい環境づくりがなされています。
さらに、提携しているATMがバンクイックと同様に多いため、ほとんどの方が近所のATMで借入と返済が無料でできるようになっています。
しかし、返済の時にかかる利子率が他のメガバンクよりも高く設定されています。
高額融資を希望する方は最低金利に注目しているでしょう。銀行カードローンの金利は借入額によって変化するので、事前に金利を比べておくとカードローンを選びやすくなります。
少額融資の方にはおすすめできる銀行カードローンです。
みずほ銀行カードローン
メガバンクの銀行カードローンをここまで紹介していますが、みずほ銀行のカードローンも信用力の高さからおすすめです。
みずほ銀行は店舗数も他の銀行に比べて多く、借入と返済が簡単にできるのがメリットです。
また、みずほ銀行カードローンは借り換え専用ローンもあり、すでに借金を抱えている方にも優しいカードローンになっています。
信用力の高さから大人気の銀行カードローンなので、審査に通るのは厳しいですが、審査に通れば非常に手厚いサービスを受けられます。
ぜひ少しでも審査に自信があれば申し込んでみてください。
楽天銀行カードローン
楽天銀行カードローンはネット銀行としては最も有名なカードローンの１つです！
楽天はカードローンの他にも金融商品をたくさん出しているので、信用力も高いです。
最近では、スタジアムや球場を完全キャッシュレスにするなど、多くの革新的なサービスを提供しています。
また、楽天銀行カードローンは圧倒的に金利が低く、金利半分キャンペーンや登録するだけでポイントが大量にもらえるキャンペーンなどサービスがとても多いです。
楽天カードを持っている人や楽天ポイントを貯めたい方は借金をしながらもポインド貯められるので強くお勧めします。
横浜銀行カードローン
横浜銀行カードローンは地方銀行の中でも支店数が多いのでオススメします。
主婦の方が銀行カードローンを使うとき、周りの目がきになるかと思いますが、支店数が多い横浜銀行なら借りていることがバレにくいです。
バレたくない方はキャッシュカードも作っておくと出入りしている理由が借金だとバレないので便利ですよ！
また、横浜銀行カードローンは他の地方銀行カードローンに比べて最低金利が一番低いので、多額の借金をしたい方にはベストなカードローンです。
最近ではCMでも見かける地方銀行カードローンなので信用力もバッチリです。
どの地方銀行カードローンにしようか迷っている方は横浜銀行カードローンにしておきましょう！
銀行カードローンの審査基準を理解した上で申し込もう！
銀行カードローンの審査からおすすめの銀行カードローンまで紹介してきましたが１つだけとても重要なことがあります。
それが、本当に銀行カードローンで借りるべきなのかよく考えるということです。
たしかに銀行カードローンは審査に通れば一瞬で大金が手に入る魔法のようなカードです。
だからといって返済のことを考えずに審査に申し込むと返済地獄に陥るか、審査に落ちて信用情報に傷が付くかのどちらかです。
よく考えた上で審査に申し込まないとあとで必ず後悔します。
他に選択肢がないのかよく見た上で審査に申し込んでみてください！
それでは返済を第一に考えた借入を！